Heureusement, il existe une solution permettant à chacun de rester en bonne santé sans se ruiner : les complémentaires santé. Celles-ci vont agir en complément de la Sécurité sociale. Elles prennent en charge tout ou partie du ticket modérateur. Ce dernier se rapporte aux frais médicaux restant à la charge des patients après que leur CPAM a réglé sa part de remboursement. Certaines assurances complémentaires santé peuvent même couvrir les postes non remboursables par l’Assurance maladie. Toutefois, puisqu’une mutuelle santé a un coût, cet article fait le point sur ce que l’on doit entreprendre pour trouver un contrat avantageux, tant en termes de prix que de couverture.
Une complémentaire santé abordable qui couvre correctement, c’est possible ?
Il est tout à fait possible de trouver une mutuelle santé abordable offrant une couverture satisfaisante parmi les offres du marché. Il s’agit d’un contrat qui se prête aux besoins médicaux de l’assuré. Plus une complémentaire santé est adaptée, plus elle est économique parce qu’elle est exempte de toute option superflue. Un contrat abordable résulte par ailleurs d’un processus de mise en concurrence.
Par conséquent, on peut payer moins cher sa mutuelle santé à condition de bien définir ses besoins de santé. On doit aussi comparer les offres de plusieurs compagnies d’assurance, puisqu’il en existe une grande diversité sur le marché. Il convient de confronter les contrats offrant le même niveau de garanties. Ainsi, on peut identifier facilement celui qui offre le rapport couverture/prix le plus intéressant.
Analysez vos besoins en amont
Avant la souscription d’une assurance santé complémentaire, l’assuré doit dresser un bilan de ses besoins réels. Cette étape lui permettra de schématiser en amont le contrat qui lui convient le mieux. Lors de celle-ci, un certain nombre de détails doivent entrer en ligne de compte. L’assuré doit d’abord tenir compte de chaque soin dont il a réellement besoin. Il doit alors se baser sur ses antécédents médicaux et sur les problèmes de santé auxquels il est souvent confronté. L’assuré doit ensuite identifier les postes non pris en charge par l’Assurance maladie et ceux mal remboursés par cette dernière.
S’il a une famille, il doit prendre en compte les besoins médicaux de chaque membre du foyer. Il convient de considérer les postes de dépenses médicales les plus sollicités et les attentes spécifiques des enfants. Qu’il soit en célibataire, en couple, en famille…, l’assuré doit en plus porter attention à son mode de vie. Ses projets médicaux et, éventuellement, ceux des autres membres de la famille doivent aussi entrer en ligne de compte. Il ne doit surtout pas oublier de prendre en considération son budget.
Ces informations vont lui permettre de choisir les pôles les plus intéressants pour son cas. L’assuré peut se baser dessus pour écarter les garanties inutiles et identifier celles qui devront être revues à la baisse. Les mêmes renseignements lui permettront de trouver les protections qui devront être augmentées davantage, car indispensables. Plus l’assuré connaît ses besoins, plus il pourra ajuster son futur contrat au plus près de celles-ci.
Analysez vos besoins en amont. Source : spm
Examinez la couverture et la franchise de chaque complémentaire avant de prendre une décision
À présent que l’assuré connaît ses besoins réels, il peut procéder à la mise en concurrence en passant par un comparateur en ligne. Il s’agit d’une plateforme 100 % gratuite et qui n’engage en rien ses utilisateurs. Son but est de permettre à ces derniers de trouver la complémentaire santé la plus avantageuse en seulement quelques clics. Il leur donne la possibilité de comparer les offres de plusieurs assureurs sans avoir à multiplier les démarches et les rendez-vous.
Une fois sur ce site, l’assuré doit dans un premier temps remplir le formulaire mis à sa disposition. Il doit généralement renseigner dans celui-ci les informations sur son profil, ses besoins de santé, le niveau de remboursement souhaité… Le comparateur va par la suite tenir compte ces renseignements, puis sélectionner auprès de ses partenaires les offres les plus pertinentes. Toutes les propositions qu’il aura obtenues seront présentées à l’assuré sous la forme d’une liste détaillée. Après avoir réceptionné cette liste, le souscripteur pourra procéder à la comparaison.
Au moment de la mise en concurrence, un certain nombre de facteurs doivent être considérés. L’assuré doit d’abord examiner attentivement le niveau de couverture proposé par chaque contrat. Il doit être très attentif aux différents types de soin garantis ainsi qu’au remboursement proposé pour chacun d’eux. Ce remboursement peut être exprimé :
- en euros (forfait annuel ou bisannuel s’appliquant en général sur les soins hors nomenclatures),
- en pourcentage de la base de remboursement de l’Assurance maladie,
- en pourcentage du plafond mensuel de la Sécurité sociale.
Le souscripteur doit vérifier s’il convient à ses besoins ou non. Il doit aussi porter attention au plafond de remboursement. C’est le montant maximum que lui versera sa mutuelle pour un type de soin donné. Il convient de supposer qu’un assureur rembourse 200 % du tarif de base de la Sécurité sociale pour les prothèses dentaires, mais qu’il pratique un plafond de 500 €. Dans le cas présent, l’assuré sera remboursé à hauteur de 500 € par an pour ses prothèses dentaires. Cela est le cas même si le coût réel excède ce montant.
La franchise est le prochain critère à considérer. Elle fait référence à la somme restant à la charge du souscripteur après le remboursement de la mutuelle. Plus elle est élevée, moins le montant de la prime est conséquente. Il faut par ailleurs vérifier la présence ou non du dispositif du tiers payant. Celui-ci a pour objectif de dispenser l’assuré d’avancer ses frais de santé.
À noter : tout contrat responsable ne rembourse ni les franchises médicales, ni la participation forfaitaire, ni les consultations hors parcours de soins. Un contrat d’assurance santé complémentaire peut également prévoir un délai de carence. C’est un laps de temps qui suit la souscription, durant lequel le souscripteur ne perçoit aucun remboursement pour certains frais médicaux.
Examinez la couverture et la franchise de chaque complémentaire avant de prendre une décision. Source : spm
Tenez compte du coût et des avantages lorsque vous comparez les mutuelles
Le coût d’une assurance santé complémentaire dépend d’un certain nombre de facteurs. On cite notamment le niveau de couverture choisi : plus les remboursements sont élevés, plus la cotisation est importante, et vice versa. Le profil de l’assuré entre aussi en ligne de compte. Sont notamment considérés son âge, son sexe, son lieu de résidence, son métier, le régime social dont il dépend, son état de santé… On peut ajouter à tout cela les frais de gestion, les frais d’acquisition, les frais d’administration et la politique tarifaire. Ces postes peuvent varier d’un assureur à l’autre. Hormis ces facteurs, on peut aussi citer le nombre de personnes à assurer.
L’assuré doit par ailleurs comparer attentivement les avantages offerts par chaque contrat. Parfois, une prime légèrement plus conséquente n’est pas problématique si elle est justifiée par une couverture plus étendue, plus adaptée et des remboursements plus généreux. Il faut analyser le remboursement par chaque poste de soins remboursable. Puis, il faut porter attention aux éventuels bonus de fidélité, réductions familiales, services d’assistance ou de prévention…
Demandez des devis à plusieurs assureurs pour les comparer
En passant par un comparateur, l’assuré peut obtenir plusieurs devis comparatifs en seulement quelques clics. Le recours à un tel outil digital lui garantit un gain de temps indéniable. Le souscripteur peut aussi faire le choix de contacter directement les assureurs par téléphone ou via un formulaire de contact en ligne. Autrement, il peut s’attribuer les services d’un courtier spécialisé, qui ne lui proposera que des offres adaptées. Miser sur cette option, c’est faire le choix de la tranquillité.
Il ne faut s’intéresser qu’aux devis comportant toutes les mentions obligatoires. Ces documents doivent inclure tous les détails pertinents, à l’instar de la couverture, les franchises, les exclusions éventuelles, les modalités de remboursement… Ils doivent également indiquer de manière transparente le montant de la prime, sans oublier les frais supplémentaires éventuels. Parmi ces derniers, on note les frais administratifs, les frais de gestion, les frais liés à certains services… L’assuré ne doit pas hésiter à poser des questions pour clarifier toute ambiguïté.
Assurez-vous de bien comprendre toutes les clauses de votre contrat de complémentaire
L’assuré doit lire attentivement chaque contrat. Il doit notamment porter attention aux clauses portant sur les garanties, les exclusions, les franchises, le délai de carence, les modalités de résiliation… Il faut ensuite vérifier les détails relatifs aux droits et aux obligations de l’assuré et de l’assureur. Au cas où le souscripteur aurait des doutes, il ne doit pas hésiter à demander des explications à son interlocuteur. Il doit aussi s’assurer que le contrat est conforme aux normes en vigueur (contrat responsable, loi Chatel…). Une meilleure compréhension des contrats ne manquera pas d’aiguiller l’assuré dans sa décision finale.
